錢存銀行，沒有風險

但也只有這個優點而已 

幾乎每個人都有「存定存」的經驗

存定存，手續簡便，解約時也可以馬上把錢拿回來

而且現行的存款保險制度，保障我們 300 萬元

也就是如果在單一銀行存款 300 萬以下

可以獲得全額保險 ( 就算銀行倒了，保險金會全額賠你 )

甚至如果你的錢超過 300 萬

也可以分散到不同銀行去存

例如，把 900 萬分存至 3 家銀行

這 3 家，總不可能「同時」倒閉吧？

因此這 900 萬，幾乎是零風險

所以我們可以把「定存」視為風險最低的投資管道

把錢放銀行，甚至比放撲滿還安全 ...

但事情真的是這樣嗎？

繼續看下去 ...

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錢放定存，實質上並沒有報酬

當我們持有鈔票時

如果物價上升 2%，我們的購買力就會下降 2%

舉例來說，假設原本波蘿麵包一個 30 元

如果你有 1000 元的預算來吃麵包

一年可以買 33 個

而如果波蘿麵包漲到 40 元

假設你的薪水沒有漲

你就只能買 25 個

也就是「實質購買力」下降的意思！

所以如果定存利率無法超過通貨膨脹率

存定存，本質上就是負報酬

也就是表面上雖然領到一點利息

實際上能買的東西，反而變少了！

我們來看看過去 27 年的定存利率水準如何 ...

台灣銀行一年期定存利率

製圖  By   陳金瑩

台灣銀行一年期定存利率 走勢圖

圖片來源：陳金瑩

過去 27 年，平均定存利率是 4.15%

不過利率比較高的時點

是出現在 1988 年台灣經濟起飛期

到了 2003 年的 SARS 危機之後

利率水準降到 1.55%

而且再也回不到過去的高水準了！

自 2002 年以來，

進 13 年，只有 2006、2007 這兩年的定存利率大於 2%

而自 2008年金融海嘯以來，

利率更是連續 7 年都在 2% 以下

由於存定存的實質報酬，還要扣物價上漲率

因此 ... 存定存，幾乎是賺不到錢的投資

做好投資，讓你 戰勝定存！

如果把錢拿去投資其他商品

例如大家最熟悉的股票

報酬率又是如何呢？

我整理了大盤指數過去 42 年的報酬率 ...

註：大盤就是股市的平均表現，尤其是大型股的表現

大盤指數過去 42 年的報酬率

製圖  By   陳金瑩

表格中第 1 欄是時間 (年份)

第 2 欄是當年底的大盤指數

第 3 欄是年度漲幅

舉例來說，2013 年底台股指數收在8611.5點，2012年收在 7699.5點

那麼 2013 年大盤指數的報酬率就是 ( 8611.5  –  7699.5)  /  7699.5  =  11.85%

表格第 4 欄 是累計報酬率

累計報酬就是把賺的錢通通再投資進去，

然後看看到年底總共賺了多少錢的意思

過去 42 年，大盤有 30 年是漲的，只有 12 年是跌的

上漲機率是 71% ( 30除以42 )，平均漲幅達 18.8%

右邊的累計報酬率更是驚人。

如果在 42 年前投資股票 1 萬元，

42 年後，這 1 萬元已經變成 62 萬 7 千 9 百元！

雖然股市有漲有跌

( 例如 2015 年，跌了 8% )

但只要你能撐過去

長期累計下來，報酬率非常優渥！

除了股票，還有很多東西可以投資 

持有鈔票，其實沒有你想的安全

它不僅要面對，物價上漲導致的 購買力低落

而且就算存銀行，實際上也賺不到什麼利息

如果您真的不知道要投資什麼的話

有錢，可以買買房子來租人

或是買買，經過大幅修正後的 黃金

雖然報酬率不見得會多高

但至少比鈔票好一些

因為它們有對抗物價上漲的功能

七大類資產的特性

資料來源：陳金瑩

如果您想改變這種「低報酬率」的慘狀

那就只有一個方法 ►► 努力學好理財吧！

如果你不知道要怎麼開始

部落格裡，還有 250 篇我寫過的理財文章

讓你讀到過癮喔！

《 本文作者簡介 》

陳金瑩 老師，畢業於台大經濟學研究所

歷任永豐金證券、安聯投信等大型投資機構

累積了 15 年豐富投資經驗

現為自由投資人

老師經常在網路上分享他的投資方法

並著有 凱旋投資術 這本經典著作

目的是幫助別人：

〝少走冤枉路、直接登堂入室穩穩賺！〞

在 FB 上有近 5 萬名粉絲

受到廣大網友的喜愛！

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