我的紅豬跟這本書滿搭的 ~ 陳金瑩

 

台灣人,超級愛存錢!

前陣子有則新聞蠻有趣的:

2015 年諾貝爾獎得主 迪頓(Angus Deaton)

來台灣演講時提到,

台灣是個「儲蓄王國」,不管幾歲的台灣人,都很愛存錢,這讓他很不解 …。

 

其實我以前在學校做研究的時候,

也曾經接觸過類似的資料:

台灣的儲蓄率 ( 儲蓄 / 稅後所得 ),竟然長期在全世界名列前茅。

 

天有不測之風雲,人有旦夕禍福;

在日子好過的時候,努力多存一點錢,

以備將來有急用,是一個華人從小到大會被灌輸的價值觀。

但如果「存錢」這個動作,沒有辦法讓你的錢越來越多,

反而會「越存越少」,你還要繼續存下去嗎?

我即將分享的觀念,可能會顛覆很多人的價值觀,

但它可是每天確確實實,正在發生的事情喔!

 

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通貨膨脹,卻讓你的錢越來越沒價值

我們在新聞上常常聽到  “通貨膨脹”  這個名詞,但它到底是什麼呢?

通貨的意思是貨幣,也就是鈔票;而膨脹的意思是變多。

合在一起,通貨膨脹就是政府印的鈔票越來越多。

由於整個經濟社會在一個靜態的時間點,資源總量是固定的,

如果流通的鈔票變多,每個人手上原有鈔票的價值就會變小。 

以第一次世界大戰為例,當時由於德國戰敗,經濟也受到很大的摧殘,

在 1920 年代初,民生必需品每 49 小時就漲價一倍;

到了 1923 年間,德國最高的鈔票面額是『一百兆馬克幣』,

當時的通貨膨脹嚴重到八百億馬克幣只能買一條麵包!

 

而若以台灣人最喜歡的切仔麵與波蘿麵包來說,

小時候一碗麵只要 25 元,一個麵包只要 5 元

現在同樣都漲翻天囉!

 

 

衡量整體物價漲幅的方法

切仔麵跟波羅麵包,是以個別商品的角度來說明物價漲多少。

而如果我們要衡量「整體物價上漲了多少」,

會以 “消費者物價指數 (CPI) 成長率” 這個指標來衡量。

消費者物價指數,是主計處採納一籃子典型消費者會消費的商品,

例如食物、水果、房租、交通費 … 等開銷,

去追蹤這些商品的價格變化,以算出 ”整體物價水平到底漲了多少”。

 

製表  By  陳金瑩

 

上表是 1980 年至今的通貨膨脹率。

2015年 12 月的 CPI 指數為 103.7,

表示跟前一年相比,物價漲了 (103.7 – 103.56) / 103.56 = 0.14%

而若與 1980 年相比,物價漲了 (103.7 – 55.55) / 55.55 = 87%

表示一樣的 1000 元,由於能買的東西變少,實質價值只剩下 534元。

這件事情,我們從周遭許多商品,

例如麵包、房租、桶裝瓦斯 … 通通漲了很多便能明瞭,

而這也正是通貨膨脹的意思。

 

小心!錢存銀行,實際上越變越少

由上表可以看出,1980年以來的平均通貨膨脹率約為 2.4%,

也就是說你手上的鈔票,每年平均「貶值」2.4%。

而如果你把錢存在銀行,然後什麼都不做,由於錢會不斷貶值,

如果銀行付給你的利息,沒有超過通貨膨脹率,

你的錢,實質上是越來越少!

舉例來說,如果你把血汗錢拿去存定存,一年過後,得到 1% 的利息;

但是好死不死,一年過後物價卻漲了 2.4%,你這一年辛苦進行的「存錢活動」,

實質上是讓你的錢越來越少,倒賠 1.4% !

 

 

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如何戰勝通貨膨脹率?

我們手中的鈔票,由於具有長期貶值的趨勢,

如果您什麼都不做,購買力也會越來越小。

由於只要是金融資產 ,

( 單位是錢,而且不表彰任何實質資產擁有權的資產 )

都會受到通貨膨脹的侵蝕,

而且性質越接近 “純貨幣” 的金融資產,受到的侵蝕比率就越大,

因此我們應該 …

 

1. 儘量把錢拿出來投資

2. 除非你的理財需求非常保守,否則,儘量不持有貨幣類的金融資產

 

資料來源:陳金瑩

 

既然我們要「儘量不持有貨幣資產」,才能對抗通貨膨脹,

錢才不會越存越少。那麼,錢到底要投去哪呢?

上表是我整理的 7 大類資產之特性。

如果你是一個理財需求非常保守的人,

手上的閒錢經常要買菜或繳小孩子學費,無法做長期投資,

那麼你才可以考慮把錢以「現金」或「定存」的方式持有。

這樣雖然實質報酬率可能是負的,但至少不會賠大錢,而讓你周轉不靈。

至於理財需求稍微積極一點的人,可以考慮持有「貴金屬」或「房地產」。

房地產等「實質資產」的報酬率,雖然不怎麼樣,租金收益率只有 2 ~ 3%,

持有黃金甚至沒有報酬。

但是這樣的實質資產,在物價漲很快的年代,

漲幅通常不小於通貨膨脹率。

因為通貨膨脹率代表著「一般物價的平均漲幅」,

而貴金屬與房地產,也是一般物價的「其中一種」,

因此具有對抗通貨膨脹的效果。

 

 

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而如果你的錢很多,理財需求也很保守,則可以考慮買進「政府公債」。

公債是一種報酬率比定存高一些,但是風險不會比定存高多少的資產,

所以特別適合退休族來投資。

它唯一的缺點是面額較大,單筆投資所需資金較高,比較麻煩。

至於經常有正儲蓄,風險忍受度也較高的「年輕族群」,

則應該把「股票」列為投資首選。

股票雖然是所有資產類別中,風險最大的,

但只要確實進行「長線抱好股」的投資策略,

長期能累積的報酬,也同樣遠遠勝過其他資產。

最後,一般俗稱為垃圾債券的「高收益債」,

則是一種性質介於股票與債券間的特殊資產。

一般來說,只要標的公司沒有倒帳,高收益債具有到期保本特性。

而由於其風險比公債高,它的利率,也會比公債高很多,

長期累積下來,報酬率甚至可以媲美「股票」了!

因此也是一種很適合年輕人的投資工具。

 

 

《 本文作者簡介 》

陳金瑩 老師,畢業於台大經濟學研究所

歷任永豐金證券、安聯投信等大型投資機構

累積了 18 年豐富投資經驗

現為自由投資人

 

老師經常在網路上分享他的投資方法

並著有 凱旋投資術 這本經典著作

目的是幫助別人:

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